“今天的股票和基金怎么樣?”正在成為新一代打招呼用語。

　　隨著國民財富增長和投資意識覺醒，近年掀起一股全民投資熱潮，財商教育行業(yè)由此迅速發(fā)展起來。但同時，放大財富焦慮、虛假宣傳、退費難等違規(guī)問題多次發(fā)生，行業(yè)內(nèi)亂象叢生。

　　如何重塑學員和機構(gòu)之間的信任，為行業(yè)建立健康良性的發(fā)展環(huán)境，讓財商教育真正發(fā)揮時代價值?微淼一直在合規(guī)路上探索。

　　壹

　　財商教育“套路多”

　　《支小寶95后財富報告》顯示，“95后”平均22歲買入第一只基金，人均持有2.72只基金，最多的甚至同時持有3115只基金。理財熱潮下，包括年輕人在內(nèi)的新基民正跑步進場。

　　然而，和高漲的投資熱情同時存在的，是匱乏的財經(jīng)知識和不足的財商。許多投資者的操作并不理性，“基金圈追星”、超短線操作等現(xiàn)象普遍存在。盲目跟風導(dǎo)致不少人在理財?shù)缆飞蠈覍艺坳�，甚至損失慘重。為了解決這種錯位的矛盾，財商教育顯然是其中關(guān)鍵一環(huán)。

　　乘此東風，財商教育行業(yè)迅速發(fā)展起來�！秶�民財商教育白皮書》顯示，2012年-2019年，財商教育相關(guān)企業(yè)注冊數(shù)量從260多家發(fā)展至1800多家，增長超過6倍。截至目前，我國財商教育企業(yè)已經(jīng)近9000家，但值得注意的是，其中僅有1912家實繳注冊資本。

　　全民財商素養(yǎng)提升的迫切帶來賽道內(nèi)的輝煌，但也推動行業(yè)野蠻生長，出現(xiàn)了許多亂象，退費難就是其中最突出的問題。搜索黑貓投訴發(fā)現(xiàn)，在對財商教育的投訴中，絕大多數(shù)都與退課退費難相關(guān)，線上理財課尤其是投訴的“重災(zāi)區(qū)”。

　　在線上財商教育行業(yè)，學員購買線上理財課，一般不和機構(gòu)簽訂書面合同。有專家分析稱，因這類合同的訂立和履行都在線上進行，且多是口頭約定。一旦發(fā)生問題，購買方很難舉證，維護自己的權(quán)益。即使有電子合同，許多學員也不會仔細查看關(guān)于經(jīng)營者義務(wù)、課程安排、退課退費等條款的處理規(guī)定。在銷售人員不斷擴大焦慮和反復(fù)催促下，學員往往草草簽訂合約，很難對條款應(yīng)知盡知。

　　而且，有學員投訴，即便是機構(gòu)同意的退費，效率也很低下，往往數(shù)月都無法完成。種種“套路”中，退費難上加難，消費者往往只能自己承擔損失。

　　除了退費，虛假宣傳也是財商教育飽受詬病的原因。目前，有不少機構(gòu)一邊擴大財富焦慮，一邊鼓吹課程效果，甚至承諾學習后的理財收益來吸引學員。等學員購買低價入門課后，銷售再向?qū)W員推薦價格更高的進階課程。一些學員不明就里，沖動之下購入高價課程，隨后才發(fā)現(xiàn)超出預(yù)算，過大落差想要申請退費，卻再次陷入另一個“坑”中。

　　更有甚者，一些并不持有金融牌照的財商教育機構(gòu)還會變相“代客理財”，打著“行業(yè)內(nèi)幕消息”的噱頭推薦股票基金，行為已經(jīng)涉嫌非法經(jīng)營。一重又一重“套路”中，學員往往發(fā)現(xiàn)沒等快速致富，自己就已經(jīng)負債累累，卻仍對理財投資毫無頭緒。

　　退費難、虛假宣傳、代客理財?shù)冗`規(guī)操作，不止傷害了無辜的學員，也降低了社會對財商教育機構(gòu)的認可，讓財商教育行業(yè)飽受詬病。微淼聯(lián)合創(chuàng)始人孫延芳向藍鯨教育表示：“財商教育機構(gòu)應(yīng)當本著滿足社會財商素養(yǎng)提升需求的目標，以承擔社會責任的態(tài)度回歸教育本質(zhì)，腳踏實地為社會提供高質(zhì)量的教育產(chǎn)品，堅持以行業(yè)自律為原則，以合規(guī)為準繩，遵守行業(yè)發(fā)展底線，這樣才能成為社會認可信任的頭部企業(yè)。”

　　貳

　　合規(guī)，第一要義

　　在孫延芳看來，合規(guī)性直接關(guān)系到財商教育行業(yè)的趨勢和未來發(fā)展。“從社會層面看，合規(guī)是財商教育行業(yè)樹立正面形象的基礎(chǔ)，是獲得社會認可和支持的根本;從教育層面看，自律合規(guī)是財商教育成為國民教育必要補充的重要前提;從行業(yè)生態(tài)看，規(guī)范化是行業(yè)長期發(fā)展，建立健康行業(yè)生態(tài)的必經(jīng)之路。”

　　因此，她認為，財商教育企業(yè)要回歸教育本質(zhì)，明確義務(wù)，認清責任，如此才能獲得生存所必需的空間。

　　盡管目前行業(yè)存在亂象，但財商教育仍然有其不可替代的重要意義。探究學員頻頻陷入理財課“套路”的原因，除了部分企業(yè)動機不純，不惜以違規(guī)違法手段快速斂財，另一個重要原因是學員中不乏只想一夜暴富，而不愿意投入時間精力學習研究的人。他們渴望理財知識，迫切希望讓個人財富保值增值，由此也更容易陷入對“財富自由”的狂熱追求，而無法識別相關(guān)風險，這進一步體現(xiàn)出提升國民財商素養(yǎng)的必要性和重要性，也體現(xiàn)出財商教育的時代價值。

　　一位在微淼任職近四年的財商教育老師劉明(化名)告訴藍鯨教育，其發(fā)現(xiàn)學員學習財商課程后，有比較明顯的變化，例如：投資操作頻率降低、注重長期價值、心態(tài)更好更理性等。他認為，這是財商教育的意義所在，“近幾年社會不斷爆出校園貸、網(wǎng)絡(luò)欺詐等問題，追根溯源是人們財商不及格的后果。財商教育不但能幫助人們識別金融風險，還能促進個人財務(wù)健康，進而增強國民經(jīng)濟財富安全。”

　　與此同時，財商教育的重要性正在得到社會層面的更多關(guān)注。今年兩會期間，全國人大代表徐國權(quán)提交“關(guān)于加速推進國民財商教育發(fā)展的建議”，指出國民財商教育作為防控金融風險重要保障，是維護我國金融穩(wěn)定，促進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展和實現(xiàn)共同富裕的重要條件和內(nèi)容。但他同時也提到，財商教育在我國還是新事物，行業(yè)目前尚沒有明確監(jiān)管主體，行業(yè)發(fā)展存在某些失序狀態(tài)，急需進一步規(guī)范。

　　合規(guī)是財商教育行業(yè)的第一要義，只有在合規(guī)自律的前提下，財商教育才能真正發(fā)揮其時代價值。而在合規(guī)方面，作為財商教育行業(yè)的頭部企業(yè)，微淼已經(jīng)探索多年。

　　叁

　　微淼的合規(guī)之道

　　“合規(guī)性”是微淼成立之初就確定的發(fā)展主線，在孫延芳看來，“財商教育企業(yè)要明確自己是教育從業(yè)者，課程質(zhì)量和師資力量是核心和根本。我們的重心是教育，即使犧牲短期利益，也要提高教育質(zhì)量，把合規(guī)做好。”

　　企業(yè)內(nèi)部，微淼建立了《合規(guī)管理標準1.0》，內(nèi)容涵蓋風險等級、風險責任、風險名稱、監(jiān)控要點、違規(guī)類別等。薦股、泄露用戶信息、虛假宣傳等行為明確被列入嚴重違紀類別，同時還會監(jiān)控夸大不實信息、詆毀外部機構(gòu)、不處理退費等細節(jié)部分。

　　劉明(化名)也提到了這個標準，微淼企業(yè)內(nèi)部有具體的條例約束老師行為，例如：禁止溝通中變相薦股、禁止和學員產(chǎn)生任何形式的金錢往來、禁止延遲退費、禁止不處理退費、禁止暴力溝通等。“我們公司從成立至今一直在不斷優(yōu)化合規(guī)性，在這方面要求非常嚴格。”

　　不僅建立合規(guī)制度，還設(shè)有配套的監(jiān)督機制。孫延芳透露，微淼制定了嚴格的考核制度和規(guī)范，從管理高層到一線教學單位，分層逐級落實考核制度，層層實現(xiàn)責任到人到崗。“我們有六條合規(guī)檢查辦法，每周各部門負責人至少抽查三位及以上一線教師，檢查必須有紙質(zhì)檢查記錄，落實責任人。公司緊緊圍繞‘提高合規(guī)意識，落實四方責任，全面一體推進’這條主線，錨定合規(guī)性管理目標，從上至下推動合規(guī)性建設(shè)。”

　　而除了規(guī)范公司內(nèi)部，微淼也在呼吁更多行業(yè)自律。2021年初，微淼聯(lián)合中國消費者報及中國成人教育協(xié)會財商教育專業(yè)委員會發(fā)布財商教育行業(yè)首個《誠信自律倡議》，內(nèi)容涵蓋宣傳推廣、合同簽署、課程團隊等，強調(diào)財商教育機構(gòu)應(yīng)做到“四不”，即：不賣理財產(chǎn)品、不賣保險、不薦股、不代客理財。

　　該倡議旨在達成行業(yè)健康發(fā)展的共識，鞏固財商教育發(fā)展成效，引領(lǐng)行業(yè)標準化規(guī)范化發(fā)展。孫艷芳表示：“行業(yè)首先應(yīng)該達成健康發(fā)展的共識，形成全行業(yè)的標準和規(guī)范。一邊在內(nèi)部建立嚴格的合規(guī)制度和監(jiān)督機制，一邊建立行業(yè)內(nèi)部協(xié)會組織，必要時對規(guī)范企業(yè)進行認證，將違規(guī)企業(yè)上榜公示。行業(yè)自律和合規(guī)性建設(shè)雙管齊下，相信整個財商教育行業(yè)會形成健康發(fā)展的生態(tài)環(huán)境。”

　　公開數(shù)據(jù)顯示，2021年財商教育相關(guān)企業(yè)新增注冊數(shù)量同比下降近87.2%，這或許是行業(yè)開始回歸理性的一個積極信號。因此，財商教育行業(yè)更應(yīng)該回歸教育本質(zhì)，明確義務(wù)，認清責任，以教育從業(yè)者的道德準則主動規(guī)范自身。同時，要建立統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范制度，全行業(yè)共同遵守，這是財商教育行業(yè)迫在眉睫的問題，更關(guān)乎整個行業(yè)的生存發(fā)展。

　　孫延芳認為：“在合規(guī)自律的前提下豐富教學內(nèi)容、創(chuàng)新教育產(chǎn)品，是財商教育行業(yè)的生命力，也是企業(yè)從根本上杜絕以違規(guī)違法手段獲取生存空間的必修內(nèi)功。”

　　作者： 張子悅 藍鯨edu

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