舅舅做了5年的銀行行長(zhǎng)，他告訴我：20萬(wàn)元是購(gòu)買(mǎi)銀行大額存單，還是大額存款，一字之差，但兩者卻存在著諸多區(qū)別，聽(tīng)完我才恍然大悟。

　　隨著人們收入水平的提高和物價(jià)的上漲，理財(cái)的需求也越來(lái)越強(qiáng)烈，理財(cái)甚至成為一些家庭不可缺少的一部分。

　　而普通人最容易想到的理財(cái)方式是存款，在存款類(lèi)的理財(cái)中，人們經(jīng)常聽(tīng)到大額存單和大額存款，但很多人不清楚它們的區(qū)別，不知道自己到底該買(mǎi)大額存單，還是大額存款?下面就為大家介紹大額存單和大額存款的相關(guān)知識(shí)。

　　什么是大額存單和大額存款

　　大額存單簡(jiǎn)稱CD，是指由銀行業(yè)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，面向個(gè)人投資者、機(jī)關(guān)團(tuán)體，非金融機(jī)構(gòu)等發(fā)行的一種定期的大額存款憑證。

　　大額存款是銀行為了吸引大資金，而推出的一種定期存款業(yè)務(wù)，每家銀行對(duì)大額存款的資金要求可能都不一樣。

　　大額存單和大額存款的相同點(diǎn)

　　1、兩者都是定期存款

　　從兩者的定義就可以看出，大額存單和大額存款本質(zhì)上都是定期存款。

　　2、兩者都納入存款保險(xiǎn)范圍

　　《大額存單管理暫行辦法》中，明確說(shuō)明了大額存單是銀行存款類(lèi)金融產(chǎn)品，屬于一般性存款。大額存款本來(lái)就是一般性存款，只是銀行人為地設(shè)置了存款門(mén)檻而已，所以兩者都受存款保險(xiǎn)保障。

　　大額存單和大額存款的區(qū)別

　　1、兩者的性質(zhì)不同

　　大額存單：是銀行一款獨(dú)立的金融產(chǎn)品，發(fā)行前需要跟央行報(bào)備，受到央行監(jiān)管。

　　大額存款：不是一款獨(dú)立的金融產(chǎn)品，銀行沒(méi)有哪款金融產(chǎn)品叫大額存款，是銀行為了把不同資產(chǎn)級(jí)別的客戶區(qū)分開(kāi)來(lái)，自行設(shè)置的存款業(yè)務(wù)，可以靈活調(diào)整，無(wú)須跟央行報(bào)備。

　　大額存款只是一個(gè)相對(duì)的概念，只是說(shuō)存款的起點(diǎn)金額比一般存款大而已。

　　2、兩者的認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)金額不同

　　大額存單：對(duì)認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)金額有統(tǒng)一的規(guī)定。

　　央行制定的《大額存單管理暫行辦法》中，明確地規(guī)定了認(rèn)購(gòu)大額存單的起點(diǎn)金額：個(gè)人投資者不低于20萬(wàn)，機(jī)構(gòu)投資者不低于1000萬(wàn)。

　　銀行不能隨意調(diào)整認(rèn)購(gòu)的起點(diǎn)金額，投資的金額必須是整數(shù)，超過(guò)起點(diǎn)金額的部分，按一萬(wàn)元整數(shù)倍遞增。

　　大額存款：對(duì)起點(diǎn)金額沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定。

　　存多少錢(qián)才叫大額存款，每家銀行可能都不一樣，沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)農(nóng)村小銀行來(lái)說(shuō)，10萬(wàn)可能就是大額存款。而對(duì)城市中的四大行來(lái)說(shuō)，可能要50萬(wàn)才能叫大額存款。

　　銀行可以根據(jù)需要調(diào)整存款的起點(diǎn)金額，并且沒(méi)有要求投資金額必須是整數(shù)。

　　3、兩者的期限不同

　　大額存單：本質(zhì)上是一種定期存款，包括1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月、2年、3年和5年，共9檔期限。

　　大額存款：本質(zhì)上就是定期存款，期限一般和普通的定期存款一樣，包括3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年，共6檔期限，除非協(xié)議里面有特別說(shuō)明。

　　大額存單比大額存款多了3檔期限，選擇的空間更大。

　　4、兩者的發(fā)行對(duì)象不同

　　大額存單：發(fā)行對(duì)象為個(gè)人投資者、機(jī)關(guān)團(tuán)體，非金融機(jī)構(gòu)，也就是說(shuō)金融機(jī)構(gòu)是不能購(gòu)買(mǎi)大額存單的。

　　大額存款：沒(méi)有限制存款的對(duì)象，只要你符合中國(guó)的法律要求，不管個(gè)人還是機(jī)構(gòu)都可以購(gòu)買(mǎi)。

　　5、兩者的發(fā)行方式不同

　　大額存單：是按期限額發(fā)售的，每期都有額度限制，不是你想購(gòu)買(mǎi)多少就有多少，如果這期額度賣(mài)光了，那你只能等下一期再購(gòu)買(mǎi)。

　　大額存款：沒(méi)有限額，銀行根據(jù)自身需要調(diào)整，一般你想買(mǎi)多少就有多少。

　　6、兩者的利率水平不同

　　大額存單：利率一般是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮40%-55%，由于受到央行監(jiān)管不能隨意改變利率。

　　大額存款：利率一般是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮不超過(guò)30-50%。如果資金足夠大，還可以同銀行商討，利率甚至能給到5%左右。

　　在同等期限和同等金額下，大額存單的利率高于大額存款。

　　7、兩者的還本付息方式不同

　　大額存單：還本付息有多種方式，有按月付息到期還本，有按季付息到期還本，有按年付息到期還本，還有到期一次性還本付息。

　　大額存款：只有一次性到期還本付息這種方式

　　可見(jiàn)，大額存單的靈活性好于大額存款。

　　8、兩者的流動(dòng)性不同

　　大額存單：可以轉(zhuǎn)讓和提前支取。目前到期一次性還本付息的大額存款可以轉(zhuǎn)讓?zhuān)�提前支取的話根�?jù)靠檔利率計(jì)息，比如你購(gòu)買(mǎi)了2年的大額存單，持有滿1年就提前支取，則就按1年的利率計(jì)息。

　　靠檔利率一般有三種，分別是活期利率，定期存款利率和大額存單利率。

　　大額存款：能不能轉(zhuǎn)讓和提前支取，要看你和銀行簽訂的協(xié)議規(guī)定，大部分銀行都要求不能轉(zhuǎn)讓和提前支取。

　　可見(jiàn)，大額存單的流動(dòng)性要好于大額存款。

　　那有20萬(wàn)資金，是購(gòu)買(mǎi)大額存單還是大額存款呢?

　　20萬(wàn)剛好達(dá)到購(gòu)買(mǎi)大額存單的門(mén)檻，雖然對(duì)于地方小銀行來(lái)說(shuō)，20萬(wàn)滿足大額存款的要求，但對(duì)于四大行等大銀行，20萬(wàn)以上才能叫大額存款，才能享受到比普通定期存款更高的利率。

　　所以20萬(wàn)資金在大銀行，只能享受普通定期存款的利率，在地方小銀行雖然能享受到比普通定期存款更高的利率，但利率比基準(zhǔn)利率上浮比例不超過(guò)50%，而大額存單的利率比基準(zhǔn)利率最高上浮55%。

　　一年期定期存款基準(zhǔn)利率為1.50%，則地方小銀行大額存款的最高利率為2.25%。

　　從下圖可知，同樣20萬(wàn)存一年期，大額存單利息為4640元，地方小銀行大額存款最高利息為4500元，定期存款利息是3500元�？梢�(jiàn)，大額存款利息最多，比小地方大額存款多140元，比定期存款多1140元。

　　而且相對(duì)于大額存款，大額存單可選擇的期限更多，還本付息方式更靈活，流通性也更好。所以有20萬(wàn)資金，購(gòu)買(mǎi)大額存單比大額存款要好。

　　購(gòu)買(mǎi)大額存單注意事項(xiàng)

　　1、不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里

　　大額存單金額在50萬(wàn)以上的，應(yīng)選擇不同的銀行分開(kāi)購(gòu)買(mǎi)。因?yàn)楦鶕?jù)《存款保險(xiǎn)條例》的規(guī)定，同一存款人在同一家銀行的所有存款和利息，最高賠付50萬(wàn)，有也就說(shuō)如果你存了100萬(wàn)在一家銀行，如果這家銀行破產(chǎn)了，最多賠你50萬(wàn)。

　　2、看清楚條款

　　尤其是提前支取的條款，看清楚提前支取的靠檔利息是按活期、定期、還是大額存單的利率計(jì)算。

　　對(duì)比各個(gè)銀行的大額存單，在利率相同的情況下，優(yōu)先選擇按大額存單利率計(jì)算靠檔利息的銀行。

　　3、選擇網(wǎng)上業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的銀行

　　好的銀行，現(xiàn)在手機(jī)銀行都很方便，大部分業(yè)務(wù)都可以在APP上辦理，節(jié)省你大量寶貴的時(shí)間。而一些地方小銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)不健全，不重視手機(jī)銀行APP的開(kāi)發(fā)，很多業(yè)務(wù)還要去柜臺(tái)辦理，非常不方便。

　　寫(xiě)在最后

　　大額存單和大額存款雖然本質(zhì)上都是定期存款，但對(duì)于有20萬(wàn)資金的普通人來(lái)說(shuō)，大額存單還是更具有優(yōu)勢(shì)一些，它的利率更高，可選擇的期限更多，還本付息的方式更多樣化，并且流通性也更好。

　　但不管怎么說(shuō)，在選擇一種理財(cái)方式的時(shí)候，一定要結(jié)合自身實(shí)際情況，綜合多種因素，考慮之后再做決定，不要盲目跟風(fēng)。

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　　來(lái)源：一山生活

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