守富路上的各種坑

　　創(chuàng)富不易，守富更難。二代坑爹，三代坑爺。對于已經(jīng)進(jìn)入守富階段的客戶，最關(guān)心的事情已經(jīng)從進(jìn)攻變成了防守：防止階層跌落。不怕孩子紙醉金迷，就怕孩子要證明自己(敗家的能力);不怕孩子花天酒地，就怕孩子忽然對誰一心一意。

　　紙醉金迷一年也花不了多少錢，但創(chuàng)業(yè)真的能虧掉幾十個小目標(biāo);花天酒地能逍遙一輩子，遇人不淑的一心一意那可就是資產(chǎn)起碼對半分，嚴(yán)重的就成了《消失的她》。在這種情況下，如何把財富順利傳承給下一代，并且下一代還要守得住，是唯一重要的事情。而在財富傳承可以使用的眾多金融工具中，保險、尤其是大額壽險，永遠(yuǎn)是不可替代的重要組成部分。

　　保險不可比擬的功能性

　　保險有兩大不可比擬的功能性：一是保底。這是目前所有金融工具都不具備的絕對優(yōu)勢，1000 萬存款放銀行，爆雷了只能拿出來 50 萬;1000 萬買信托或者股票基金，上漲空間沒上限，當(dāng)然下跌空間也沒下限;1000 萬買房產(chǎn)，想出手的時候變現(xiàn)困難，價格也一樣存在波動。而且目前來說所有的波動都是向下的，因為大環(huán)境就是如此。

　　第二個功能性就是定向傳承，定向傳承的意思就是這筆錢就給自己想傳承的人，其他人或者機構(gòu)拿不走。定向傳承的方式有很多，贈予可以、遺囑可以、家族信托也可以，這幾種方式咱都說一下：贈與傳承和遺囑傳承，都存在無法避稅的問題，同時也不能進(jìn)行債務(wù)隔離。當(dāng)然這里說的債務(wù)隔離指的是收入合法合規(guī)的前提之下，如果像北極鯰魚坑爺爺那樣，被收繳違紀(jì)違法所得，那什么傳承手段也不好使。遺囑傳承其實問題多多，很容易就被判定無效，導(dǎo)致傳承失敗。家族信托的話目前國內(nèi)比較少見，主要是因為國內(nèi)的家族信托法律架構(gòu)還不完善，并沒有嚴(yán)格明確信托資產(chǎn)所有權(quán)的歸屬;而離岸信托操作又極其復(fù)雜，如操作不當(dāng)離岸信托一樣被債務(wù)擊穿。相比以上三個定向傳承方式，保險理賠金不納稅、不受債務(wù)追索、指定受益人簡單明了易操作，簡直可愛得像個天使。

　　寫在最后

　　當(dāng)然也不是說守富階段就只能用保險，保險固然有它的優(yōu)勢，但也有劣勢。要多種工具結(jié)合使用才能真正建立起可靠的財富風(fēng)險防火墻。

　　原創(chuàng) 柴犬哥 柴保院

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